Financiële vrijheid: bouw eerst je akker, daarna je huis.

Financiële vrijheid is meer dan alleen ‘verstandig met geld omgaan’. In de praktijk is geld voor velen een grote uitdaging. Je kent dat geintje wel: aan het einde van je geld heb je nog een beetje maand over. Herkenbaar? Voor veel mensen wel. Voor leiders zou dit niet het geval moeten zijn. Als je goed rentmeesterschap hanteert of leiding geeft aan je financiën, weet ik zeker dat je dit terug zult zien op je bankrekening.

‘Do not save (or invest) what is left after spending. But spend what is left after saving and investing.’ – Warren Buffet

Financiële vrijheid begint met je denkwijze over geld 

Allereerst moet je denkwijze over geld veranderen. Geld is een middel dat:

• voor structureel wederkerige financiële stromen zorgt als je goed investeert in activa;
• voor structureel hogere vaste kosten zorgt als je investeert in passiva;
• verdwijnt als je alleen maar consumeert;
• neutraal is – jij bent verantwoordelijk voor wat je ermee doet.

Nu we dat weten, kunnen we een aantal eenvoudige regels definiëren die bijdragen aan een gezonde financiële situatie:

5 tips om financiële vrijheid te bereiken

1. Creëer een buffer.
2. Maak geen schulden.
3. Houd je vaste lasten laag.
4. Creëer wederkerig inkomen.
5. Gebruik minimaal 10 procent van je geld om anderen te helpen.

1. Creëer een buffer

De eerste focus als het gaat om financieel rentmeesterschap: creëer een buffer. Zorg ervoor dat je geld achter de hand hebt, zodat je eventuele klappen kunt incasseren.

Privé. Zorg voor een dusdanig spaarbedrag dat je bij tegenslagen niet direct je levensstandaard overhoop hoeft te gooien. Een buffer zorgt dan voor rust.

Als ondernemer. Zorg dat je buffer groot genoeg is om een x-aantal maanden te overbruggen voor het geval je geen werk hebt, of bijvoorbeeld door omstandigheden tijdelijk arbeidsongeschikt raakt. Maar houd ook een paar centen achter de hand voor onvoorziene omstandigheden.

2. Maak geen schulden

Schulden maken is een gewoonte geworden in onze maatschappij. Ik ben er echter van overtuigd dat schulden geen onderdeel uitmaken van goed rentmeesterschap. Waarom niet? Als je iemand iets verschuldigd bent, ben je als het ware een slaaf van je schuldeiser. Het werk dat je een bepaalde tijd verricht is dan bedoeld om hem af te betalen. Je geeft je schuldeiser zeggenschap. In de meeste gevallen ben je rente verschuldigd over het geleende geldbedrag. Zolang je die rente voldoet en de afspraken over de aflossing nakomt, zal er niets aan de hand zijn. Maar je moet wel maand in maand uit zorgen dat je de afspraken nakomt. Dit beperkt je in je vrijheid.

Toch wordt dit heel normaal gevonden in onze maatschappij. Neem ons hypotheekstelsel, de geldleningen die we eenvoudig kunnen afsluiten om lekker te kunnen consumeren, of het financieringsstelsel voor opleidingen. Ze zijn heel gewoon geworden, met alle gevolgen van dien.

Hoe zit het met hypotheken?

De hypotheek is een uitzondering omdat er altijd vastgoed tegenover de geldlening staat. Je geeft namelijk hypotheek op je vastgoed. Je bent nog steeds de rente verschuldigd, maar met de huidige rentestanden (plusminus 2 procent) is het goedkoper dan huren in de vrije sector. In die zin is het dus verstandiger om een woning te kopen dan te huren. Een aantal eenvoudige tips:

• Gebruik niet meer dan 80 procent van je maximaal verkrijgbare hypotheekbedrag.
• Leg eigen geld in of koop de woning onder de marktwaarde.
• Voorkom kopen op basis van emotie.
• Houd er rekening mee dat de rente flink kan stijgen.
• Probeer zo snel mogelijk af te lossen.
• Check de voorwaarden van de hypotheek goed.

Als je deze tips opvolgt, zit je vrij goed.

We gaan verder met overige vaste lasten en verplichtingen.

3. Houd je (vaste) lasten laag

Net als de rente en aflossing op schulden zijn vaste lasten en verplichtingen periodiek terugkerende kosten. Denk aan de abonnementen voor je telefoon, mobiel, televisie, internet, diensten waar je gebruik van maakt, gas, water, energie, verzekeringen en belastingen.

Deze kosten komen periodiek terug. Net als schulden beperken ze je vrijheid. Nu zie je dit misschien niet als probleem, maar voor mensen die vrijheid als drijfveer hebben is het enorm benauwend. Voor mij net zo. Je bent verplicht om geld te verdienen omdat je anders niet kunt leven in je land. Dat is een moderne vorm van slavernij. Niet goed of fout, maar wel handig om je hiervan bewust te zijn. Dan kun je namelijk gaan werken aan het creëren van activa en het verminderen van passiva. Hierdoor ontstaat financiële vrijheid. Die creëert ook de vrijheid om je tijd te besteden aan andere zaken.

Voordat we het hebben over activa, nog even een optelsom wat betreft de maandelijkse passiva voor een fictief tweepersoonshuishouden:

Basis

Hypotheeklasten of huur                           € 900

Gas, water, energie                                      € 200

Zorgverzekering                                          € 240

Bankkosten                                                  € 10

 

Totaal basis                                                € 1.350

 

Luxe

Internet, televisie, vaste telefonie             € 60

Autoverzekering per auto                          € 80

Wegenbelasting                                          € 120

Mobiele telefoons                                        € 80

Uitvaart-, WA-, overige verzekeringen      € 20

Spotify, Netflix                                             € 20

Sportschool                                                  € 60

 

Totaal luxe                                                  € 440

 

Variabele kosten               

Schatting                                          € 600 à € 1.200

 

Alles bij elkaar zo’n € 2.400 à € 3.000 per maand, om gewoon te leven.

Als je wilt bezuinigen, kan dat het eenvoudigst op alle luxe. Een kleinere woning kopen of huren kan de basiskosten flink verlagen. En een hoger eigen risico op je zorgverzekering bespaart je ook snel aan paar tientjes per maand.

Je ziet aan de hand van dit voorbeeld dat het prettig is als beide personen werk hebben. De kosten gaan namelijk allemaal van je netto-inkomen af. Wil je voldoende sparen, met vakantie gaan en comfortabel leven, dan is het vrijwel noodzakelijk om beiden te werken.

Hoe ziet je leven eruit als het geld dat je nodig hebt maandelijks binnenkomt zonder dat je daar veel werk voor hoeft te verzetten?

Als je structureel geld tekort hebt

Er zijn veel mensen die elke maand een tekort hebben of net rondkomen. Wat moet je dan doen? Wat mij betreft het volgende:

Spendeer alleen geld aan dat wat echt noodzakelijk is om te leven. Probeer alle luxe uit je leven te verbannen, totdat je structureel uit de schaarste bent en blijft. Ik zeg dit omdat schaarste zo ongelooflijk veel invloed heeft op je leven, je denkwijze en je relaties.

Vervolgens moet je een manier creëren om meer geld te verdienen. Dit kan inhouden: meer werken, spullen verkopen of misschien een betere baan proberen te krijgen. Probeer je energie goed te managen, zodat je het voor een flinke periode kunt volhouden. Je zult extreem creatief en zakelijk moeten zijn. Er is een absolute leider voor nodig om uit de financiële schaarste te komen.

Leef zo minimalistisch mogelijk, totdat je een andere situatie hebt gecreëerd.

Als je beseft wat schaarste met je doet, begrijp je waarom het belangrijk is om zo min mogelijk schulden te maken en je lasten laag te houden.

Laten we het hebben over wederkerige inkomsten.

4. Creëer wederkerige inkomsten

 Wederkerige inkomsten creëren kan je veel vrijheid en rust geven. Maar je moet goed begrijpen dat ik het niet over ‘passief inkomen’ heb.

Ik heb het echt over het creëren van een wederkerig inkomen door een (online) dienst te leveren, of een geweldig softwareprogramma te ontwikkelen dat je verbindt aan een abonnementsvorm, zodat je klanten periodiek betalen.

Een andere optie die voor iedereen geldt is het investeren van geld. Dit kan in de vorm van het verstrekken van een lening tegen rente, vastgoed verhuren, grond verpachten, beleggen, een zelfstandig opererend bedrijfje kopen, etc.

Dit lijkt misschien een beetje onwaarschijnlijk, maar laat me je een aantal opties geven die je met niet al te veel kapitaal kunt verkrijgen:

• recreatiewoningen verhuren;
• garageboxen verhuren;
• parkeerplaatsen verhuren;
• kleine appartementen verhuren;
• fietsen, caravans of karren verhuren;
• geld uitlenen tegen rente;
• kleine hostingpartijtjes opkopen;
• producten verhuren (koelkasten, laptops, wasmachines);
• een website die voor maandelijkse inkomsten zorgt.

Er zijn mogelijkheden zat. Je moet ergens beginnen.

Zelf leef ik dit middels mijn onderneming Succeswebsites. We bieden onze klanten domeinen, hosting, onderhoudscontracten en een websitesysteem voor een vast bedrag per maand. Zolang we kwaliteit blijven leveren, zullen we onze klanten behouden en zal dit alleen maar toenemen.

Maar, we hebben geen passief inkomen. Er staat namelijk een kwalitatieve dienst tegenover; supportwerkzaamheden horen daar ook bij.

Het gaat altijd om de lange termijn als je het hebt over een wederkerig inkomen.

Het verschil? Geld werkt voor jou = Financiële vrijheid

Om financiële vrijheid te bereiken is dit het belangrijkste verschil in je handelen: je moet focussen op hoe geld voor jou kan werken. We zijn gewend om aan ons pensioen te bouwen, zodat we vanaf een bepaalde leeftijd een volwaardig passief inkomen krijgen. Dat is natuurlijk geweldig, maar besef wel dat pensioenen tegenwoordig niet meer zo stabiel zijn. Probeer niet afhankelijk te zijn van één middel, creëer meerdere bronnen van inkomen.

5. Gebruik minimaal 10 procent van je geld om anderen te helpen.

Van waarde zijn voor iets wat groter is dan jezelf. Stel je eens voor dat iedereen minimaal 10 procent van zijn inkomsten zou weggeven aan organisaties die schitterend werk doen, zoals armoede bestrijden, voorzien in eerste levensbehoeften, wederopbouw, noodhulp, ziektebestrijding, etc. Of dat je omkijkt naar die persoon in je omgeving die amper kan rondkomen, bijvoorbeeld een alleenstaande moeder met een groot gezin. Die 10 procent kun je echt missen, zaai het in iemand anders’ leven!

Ik vind het bijzonder inspirerend dat steeds meer vermogende mensen veel van hun bezittingen weggeven om een impact te hebben op andermans leven. Het is geweldig dat Bill Gates miljarden weggeeft aan (als ik het goed heb) gezondheidszorg en landbouwontwikkeling. Als iedereen minimaal 10 procent zou geven, ontstaat een oneindige geldstroom die wordt ingezet om de wereld te verbeteren.

Krachtige leiders zijn goede rentmeesters van hun financiën.